Calculadora de Interés Compuesto Diario

Capitalización diaria: el máximo efecto

Con capitalización diaria, los intereses se acumulan 365 veces al año. Es la frecuencia más agresiva que ofrece el mercado. La diferencia frente a la mensual es pequeña, pero en plazos muy largos se nota.

Cuidado con la publicidad

Algunos productos anuncian «interés diario» pero calculan sobre una tasa nominal. Compara siempre la TAE: es el número que refleja el rendimiento real anual.

Diaria, mensual o anual: la tabla definitiva

El límite matemático: capitalización continua

Si pudieras capitalizar cada instante (cada hora, cada segundo…), el resultado converge a la fórmula de capitalización continua: FV = P × e^r. Para un 7%, e^0,07 = 1,0725, es decir, una TAE del 7,25%: prácticamente idéntica a la diaria. Conclusión práctica: más allá de la capitalización mensual, la frecuencia apenas añade nada. La diferencia real entre productos nunca está en la frecuencia, sino en la tasa y en los costes.

Frecuencia frente a rentabilidad: qué importa de verdad

El experimento de dos siglos: el legado de Benjamin Franklin

En 1790, Benjamin Franklin dejó 1.000 libras a Boston y la misma cantidad a Filadelfia con la condición de que los fondos no se tocaran durante 200 años. Cuando los ayuntamientos los abrieron hacia 1990, se habían convertido en millones de dólares (varios millones en Boston; en torno a dos en Filadelfia). La lección no está en la frecuencia — los legados capitalizaban de forma simple y anual — sino en el plazo: dos siglos convierten tasas modestas en fortunas. Para ti, la consecuencia práctica es doble: empieza pronto y no interrumpas el plazo. Ningún truco de frecuencia compensa diez años perdidos.

Cómo comprobar la TAE real antes de contratar

Un ejemplo completo, paso a paso

Simulemos un caso real: 5.000 € en una cuenta que abona interés calculado a diario al 3,5% nominal, con reinversión, durante 2 años. Primero, la TAE: (1 + 0,035/365)^365 = 3,56%. Después, el capital: 5.000 € × 1,0356² = 5.362 €. En la calculadora: capital 5.000, tasa 3,5, frecuencia diaria, años 2 — el resultado cuadra. Si tu banco te dice que recibirás otra cifra, la diferencia está en las condiciones: pregunta si el interés abonado computa saldo desde el día siguiente y recuerda que en España hay retención fiscal del 19% aplicada al abonar: de los 362 € brutos generados, Hacienda se queda unos 69 € por el camino.

La otra cara: cuando la frecuencia trabaja en tu contra

Todo lo que acabas de leer funciona igual en las deudas, pero cambiando de bando. El interés de las tarjetas de crédito y de los préstamos al consumo también se capitaliza — en muchos casos cada día — y la bola de nieve crece contra ti: una deuda de 3.000 € a un 20% TAE pagando solo el mínimo puede tardar años en liquidarse y costar más de mil euros de intereses. La lección simétrica: la frecuencia y el plazo son palancas neutras; lo que decide el resultado es de qué lado del interés estás. Antes de optimizar la capitalización de tus ahorros, elimina la que trabaja en tus deudas: amortizar la tarjeta es la «inversión» con rentabilidad garantizada más alta de tu vida financiera.