Calculadora de Interés Compuesto con Aportaciones

El poder de las aportaciones periódicas

Aportar 200 € al mes durante 20 años a un 7% anual no supone 48.000 € de ahorro: el interés compuesto lo convierte en aproximadamente 104.000 €. La constancia vale más que la cantidad.

DCA: inversión promediada en el tiempo

Aportar cada mes (estrategia de coste medio, DCA) reduce el riesgo de entrar en el peor momento y convierte la inversión en un hábito. Es la estrategia recomendada por la mayoría de asesores para empezar.

Cuánto deberías aportar

Una regla práctica: destina entre el 10% y el 20% de tus ingresos al ahorro e inversión. Empieza con lo que puedas: 50 € al mes ya marcan la diferencia a 20 años.

500 € al mes durante 30 años: la simulación completa

Cómo automatizar las aportaciones en España

La automatización es lo que convierte el DCA en un hábito invencible. MyInvestor permite aportaciones periódicas a fondos indexados (la compra de acciones y ETFs en su broker tiene un 0,12% sin importe mínimo, más un 0,30% si hay cambio de divisa). Trade Republic soporta fracciones desde 1 € (con un coste de liquidación externa de 1 € por operación fraccionada), útil para aportaciones pequeñas o precios altos por participación. La mecánica recomendada: domicilia la aportación el día siguiente a cobrar la nómina, para que el dinero nunca "esté ahí" tentándote.

Impuestos y aportaciones: cuándo tributa tu plan

Mientras las aportaciones se quedan invertidas, no hay nada que declarar: los fondos acumulativos reinvierten dividendos sin generar renta gravable, y solo tributas al reembolsar (plusvalía al tipo de renta del ahorro). Además, los fondos de inversión españoles permiten el traspaso entre fondos sin tributar, conservando valor y fecha de adquisición — la razón por la que muchos inversores españoles eligen fondos sobre ETFs para su plan de aportaciones. Si tu plan vive en un bróker extranjero, recuerda el Modelo 721: la obligación anual de informar sobre valores y cuentas en el extranjero.

Sube la aportación cada año: el DCA creciente

La versión refinada del plan: en vez de una aportación fija eterna, aumenta la cantidad cada año en línea con tu salario (por ejemplo, un 3% anual). El efecto es notable: 500 €/mes constantes durante 30 años al 7% generan ~610.000 €; el mismo plan empezando en 500 €/mes y subiendo un 3% cada año supera los 750.000 €. La razón: las aportaciones de los años 15-30 son mucho mayores y aún disponen de 10-15 años de capitalización. Es también la forma más realista de plantearlo, porque los sueldos nominales tienden a crecer con la inflación. Automatiza la subida si tu plataforma lo permite, o revísala cada enero con la subida salarial.

¿Cuánto aportar? Tabla de referencia al 7%

La regla del 10-15%: cuánto apartar de la nómina

La planificación financiera clásica sugiere apartar para jubilación entre el 10% y el 15% de los ingresos, incluida la aportación del empresario si tienes plan de empleo. Con una nómina de 2.000 € netos, eso son 200-300 €/mes — justo la franja de la tabla que cruza los 350.000-450.000 € a 30 años. Si el 10% te resulta cuesta arriba, empieza por el 5% y sube un punto cada enero: en cinco años habrás llegado sin notarlo, y cada subida temprana multiplica su efecto por los años que le quedan por delante a la bola de nieve.

Aportaciones frente a inversión inicial: qué pesa más

Una duda clásica: ¿es mejor empezar con 10.000 € de golpe o aportando 300 €/mes? Numéricamente, 10.000 € iniciales al 7% durante 25 años valen 54.274 €; los mismos 10.000 € repartidos en 27 meses de aportaciones seguidas de cero, bastante menos. Pero la pregunta práctica está mal planteada: casi nadie tiene el dinero "de golpe", y quien lo tiene suele tenerlo porque ahorra cada mes. El DCA no es solo matemática, es psicológica: convierte la intención en sistema. Si tienes un colchón extra, sumarlo al plan sí acelera el resultado — pero sin descuidar el fondo de emergencia que evita vender en el peor momento.