Calculadora de Interés Compuesto Anual
La capitalización anual es la que se asume por defecto en fondos de inversión, planes de pensiones y carteras indexadas. Usa esta variante para el escenario más conservador.
Tu inversión
| Año | Invertido | Valor total | Interés |
|---|
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El escenario estándar
La mayoría de simuladores de fondos de inversión usan capitalización anual: los intereses se reinvierten una vez al año. Es una aproximación razonable y conservadora para inversiones a largo plazo.
Planes de pensiones y fondos
Si estás planificando tu jubilación con un plan de pensiones o un fondo indexado, esta calculadora te da una estimación realista del valor acumulado, teniendo en cuenta tus aportaciones periódicas.
Por qué los fondos usan capitalización anual
Los fondos de inversión valoran su patrimonio (NAV) cada día, pero su rentabilidad se comunica como variación porcentual anual: el estándar del sector es anualizar. Por eso, cuando un fondo "ha dado un 7% anual a 20 años", la simulación correcta es capitalización anual. Usar la variante mensual o diaria para un fondo infla artificialmente el resultado (un 7% mensual-compuesto equivale a 7,23% anual) y falsearía tu plan.
Tu plan de pensiones en números
Un ejemplo realista con aportación mensual y rentabilidad conservadora del 6% anual: 300 € al mes durante 30 años de vida laboral.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Total aportado | 108.000 € |
| Valor final estimado | 301.355 € |
| Interés compuesto ganado | 193.355 € |
Casi dos tercios del patrimonio final no los has puesto tú: los ha generado el interés compuesto. Y ojo con la inflación: a un IPC del ~3%, esos 301.355 € de dentro de 30 años tendrían un poder de compra cercano a los 125.000 € de hoy. Por eso los planes de pensiones se diseñan en términos reales (4-5%), no nominales.
Tabla de referencia: aportaciones mensuales al 6%
Con capitalización mensual de las aportaciones y una rentabilidad del 6% anual — la hipótesis conservadora habitual para una cartera mixta a largo plazo:
| Aportación | 15 años | 20 años | 25 años | 30 años | 35 años |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 €/mes | 29.082 € | 46.204 € | 69.300 € | 100.452 € | 142.493 € |
| 200 €/mes | 58.164 € | 92.408 € | 138.600 € | 200.904 € | 284.985 € |
| 300 €/mes | 87.246 € | 138.611 € | 207.900 € | 301.355 € | 427.478 € |
| 500 €/mes | 145.410 € | 231.019 € | 346.500 € | 502.258 € | 712.464 € |
Fíjate en la última columna: pasar de 30 a 35 años, con la misma aportación de 500 €/mes, añade 210.000 €. El tramo final de la curva es donde el interés compuesto se desboca: los últimos años aportan tanto como los primeros quince.
Cómo simular tu propia jubilación en cuatro pasos
El mismo método que usan los simuladores profesionales, en versión manual:
- Paso 1 — Plazo: los años que te quedan hasta jubilarte. Si son 25 o más, puedes asumir más renta variable en la mezcla.
- Paso 2 — Tasa: usa 4-5% real (descontada de inflación) para una cartera mixta global; en nominal, 6-7%. Recuerda que el resultado nominal estará en euros de dentro de décadas.
- Paso 3 — Aportación: la mensual que puedas sostener sin heroísmo. Si te es posible, apunta al 10-15% de tus ingresos.
- Paso 4 — Comprobación: divide el resultado entre los meses de jubilación que esperas (p. ej. 240-300). Si el número no te convence, sube la aportación o los años: la tasa ya la pusiste prudente de entrada.
El orden de los años importa: el riesgo de secuencia
Dos carteras pueden promediar el mismo 6% anual a 30 años y terminar en valores distintos: depende del orden en que lleguen los buenos y los malos años. Si estás acumulando con aportaciones mensuales, una caída fuerte al principio incluso te ayuda: compras participaciones baratas durante más tiempo. El problema es para quien ya retira dinero: los años malos iniciales, combinados con los reembolsos, erosionan el capital de forma difícil de recuperar. Por eso los simuladores de jubilación usan hipótesis conservadoras y por eso esta calculadora anual — la más prudente de las variantes — es la referencia natural para planificar la acumulación.
Errores comunes al simular tu plan de largo plazo
- Usar la rentabilidad del último año. Un ejercicio brillante del mercado no es una hipótesis: la media de décadas está muy por debajo de los mejores años.
- Olvidar los costes. Resta entre el 0,3% y el 1% anual según tus productos y plataforma: a 30 años es un tercio del resultado.
- Cambiar la tasa cada año según la actualidad. El plan se hace una vez, con números prudentes; ajustarlo con cada titular económico es la forma elegante de no tener plan.
- Ignorar la inflación. Divide el resultado final entre unos 2 y 2,8 para estimar su poder de compra actual tras 25-35 años con un IPC del ~3%.
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Preguntas frecuentes
¿Anual o mensual para mis fondos?
Para fondos de inversión y planes de pensiones lo habitual es asumir capitalización anual. Si tu producto abona mensualmente (cuentas remuneradas), usa la variante mensual.
¿Cuánto genera un plan de 300 €/mes a 30 años?
Al 6% anual con capitalización mensual: unos 301.000 €, de los cuales 108.000 € son tus aportaciones y 193.000 € interés compuesto. Ajusta siempre a la baja por inflación para planificar en poder de compra real.
¿Es realista un 6% anual a 30 años?
Como media de una cartera global mixta, es una hipótesis conservadora razonable: la renta variable mundial ha rondado el 7-8% nominal y los bonos menos. Para planificar en poder de compra, bájalo a 4-5% real. Lo que no es realista es promediar un 10% sostenido en la simulación de tu jubilación.
¿Debo simular con la rentabilidad nominal o la real?
La real (nominal menos inflación) para saber qué podrás comprar; la nominal para saber la cifra que verás en el extracto. Un plan de 300 €/mes a 30 años al 6% nominal da ~301.000 €, pero con un IPC del 3% su poder de compra equivale a ~125.000 € de hoy.
¿Puedo simular aportaciones que crecen cada año?
Esta variante usa aportación constante. Para el DCA creciente, calcula primero el plan con la aportación inicial: subir el importe un 3% cada año añade en torno a un 20-25% al resultado final a 30 años (500 €/mes fijos al 7% dan ~610.000 €; creciendo al 3% anual, más de 750.000 €).
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